☆住宅費の節約方法

　
住宅費の節約方法について

余計な利息を支払うムダを減らす。
その分、貯蓄にまわした方が得策です。

まず、一般家庭で、
大きなウエイトを占めている借金は、
住宅費（借金）！

その購入ローンの組み方や返済方法を
以下のブログ（サイトマップ）に
記載しましたので、参照願います。

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　　　　これから住宅を購入される方、
　　　　返済を検討される方は、
　　　　参考にして頂けると幸いです。

　サイトマップ　（下記項目をクリック）

① 賃貸か、分譲か

② 物件購入の考え方

③ 住宅ローン諸費用（概要）　　　　　　　　

④ 住宅ローンの諸費用（詳細）

⑤ 住宅ローンの選択（概要）

⑥ 住宅ローンの選択

⑦ 返済方法

⑧ 返済方式による金額差

⑨ 返済方式から繰上げ返済への影響

⑩ 繰上げ返済「期間短縮型」の効果

ローン返済の中長期計画を立て、

楽しく貯金するための準備を
次のステップで説明します。

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住宅費の節約⑩ 繰上げ返済「期間短縮型」の効果

　
繰り上げ返済について

このブログでは、
先回のローンの返済方法（元利均等返済と元金均等返済）の違いよる
繰上げ返済効果の影響について
「期間短縮型」の計算例から、説明しましたが、

別の繰上げ返済方法
「返済額軽減型」に変更した場合、どうなるか

ローンは、「元金均等方式」をベースとして
「期間短縮型」と「返済額軽減型」の比較計算結果を説明します。

尚、比較計算結果は、三井住友銀行のサイト（www.smbc.co.jp)内の
”一部繰上返済シミュレーション”にて、計算した結果で説明します。

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☆　住宅ローンの返済事例
　・ローン内容
　　　当初借入金　３０００万円
　　　支 払 期 間　　　3５　年
　　　 金　利　　固定金利　2.16%
　　　返済方式　　元金均等方式

　・繰上げ返済内容
　　　15年後に、200万円を返済
　・計算入力内容
　　　
繰上げ返済方法①
☆「返済額軽減型」
　　　
繰上げ返済方法②
☆「期間短縮型」（先回の計算結果）
　　　
☆結果の比較整理
　　　

☆ ま と め

「期間短縮型」と「返済額軽減型」の比較計算結果から
メリットとデメリットが、具体的に把握できたと思います。

　２００万円の繰上げ返済で、借金（利息）を大幅に削減させるには、
　　約４３万円しか効果が表れない「返済額軽減型」に対して
　　約８２万円の利息削減効果を出す「期間短縮型」

　しかし、月々の返済額は、約１２.5万円を軽減させるには、
　　約９万円に減額できる「返済額軽減型」に対して
　　約10万円となる「期間短縮型」（但し、残存期間は、３年４ヶ月短縮）

月々の返済を楽にするか、
利息を大幅に削減し、返済期間を短くするか、

繰上げ返済方式のメリットを理解して、
家計に合った繰上げ返済方法を選択することだと思います。

ご紹介しました三井住友銀行のサイト（www.smbc.co.jp)では、
様々なパターンに対応したシミュレーションができます。

現在の住宅ローンのデータを入力して、
比較検討されることをお勧めします。

住宅費節約の為の住宅ローン契約と
繰越し返済のノウハウは、以上です。

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住宅費の節約⑨ 返済方法の違いによる繰上げ返済への影響

　
繰り上げ返済について

繰上げ返済とは、元金を前倒しして減らすことで、
その分利息分を減らし、住宅ローンの負担を少しでも軽くするのが狙いです。

繰り上げ返済方法は、
「期間短縮型」と「返済額軽減型」と呼ばれる2つの種類があり、
それぞれに特徴がありますが、
一般的なのは、利息を効果的にカットできる「期間短縮型」です。

このブログでは、
先回のローンの返済方法（元利均等返済と元金均等返済）の違いよる
繰上げ返済効果の影響について

「期間短縮型」の計算例から、説明します。

尚、比較計算結果は、三井住友銀行のサイト（www.smbc.co.jp)内の
”一部繰上返済シミュレーション”にて、計算した結果で説明します。

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☆　住宅ローンの返済事例
　・ローン内容
　　　当初借入金　３０００万円
　　　支 払 期 間　　　3５　年
　　　 金　利　　固定金利　2.16%
　・繰上げ返済内容　「期間短縮型」
　　　　　　　　　15年後に、200万円を返済
　・計算入力内容

　　　
☆返済方式　元利均等の場合
　　　
☆返済方式　元金均等の場合
　　　
☆結果の比較整理
　　　

☆ ま と め
　ローンの返済方法の違いで、後々の繰上げ返済にも、影響が現れることが、
　このシミュレーションから具体的にわかり、
　元金均等方式のメリットが理解できたかと思います。

　今回は、「期間短縮型」の繰上げ返済を例にシミュレーションをしましたが、
　次回「返済額軽減型」に変更した場合の返済比較を記載したいと思っています。

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住宅費の節約⑧ 返済方式による金額差

　
先に説明した元利均等　/　元金均等で変わる
諸費用・総返済金金額と月々の返済金額について

三井住友銀行のサイト（www.smbc.co.jp)内の
ローンシミュレーションにて、比較計算した結果で説明します。
　（添付された図は、クリックで拡大表示します）

☆住宅ローン返済事例

　ローン内容　当初借入金　３０００万円
　　　　　　　支払期間 　　　　　35年
　　　　　　　 金　利　　2.16%固定金利

　　　　　　　シミュレーション入力内容
　　　　　　　
☆シミュレーション結果
　・元利均等方式
　　　　　　　
　・元金均等方式
　　　　　　　
☆ 結　果
　　元金均等返済の場合、諸費用で、約13万円、返済総額では、約140万円得をする。
　　但し、月々の返済額は、約2万3千円程高くなる。
　　
☆ まとめ
　元利均等の場合、
　無駄にお金を払う金額が、
　諸費用と返済金額（利息）で、約153万円無駄な支払い。
　（軽自動車が、買えてしまう程、余分なお金を払うことになります）
　しかし、月々の返済額は、約2万３千円程多くなります。

　どちらが良いか、ローンを組む方の判断でですが、
　私は、153万円が勿体ないと思い。
　元金均等返済を選択しました。

また、これら返済方式は、繰上げ返済でも影響します。

次回のブログでは、
繰上げ返済の内容と効果について、記載したいと思っています。

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住宅費の節約⑦ 返済方法

☆　返済方式の検討

返済方式とは、
元利均等返済（左）と元金均等返済（右）の


　　　　　　図１）元金均等返済と元金均等返済の違い

２種類返済方式があります。

民間住宅ローンでは、
元利均等返済が、一般的です。

フラット３５や財形融資では、
どちらの返済方式も可能かと思います。

どちらの方式も、メリット、デメリットは、
あり、後で説明しますが、

利息の低減や繰上げ返済に効果があるのは、
元金均等返済の方が思います。

（次回のブログで、具体例をあげ、詳細を説明します。）

まず、各々の返済方式の概要について
簡単に説明します。

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☆元利均等返済

　○メリット
　　・返済額（元金＋利息)が一定
　　・元金均等返済に比べて、
　　　　　返済開始当初の返済額を少なくする
　　　　　ことができる

　×デメリット
　　同じ返済期間の場合、
　　・元金均等返済より総返済額が多くなる。
　　・借入金残高の減り方が遅くなります。
　　　ローン開始当初は、多くの利息を支払っている
　　　割合が高い為、借入金残高が残りやすいため


図２）元利均等返済図


☆元金均等返済

　○メリット
　　・返済額(元金＋利息)は返済が進むにつれ
　　　　　　　　　　支払いが、少なくなる。
　　・元金の減少が早いため、元利均等返済よりも
　　　　　　　　　　総返済額は少なくなります。

　×デメリット
　　・返済開始当初の返済額が最も高いため、
　　　当初の返済負担が重く、
　　　　　　必要な月収も高くなります。


　図３）元金均等返済図


因みに、私の場合は、
利息も一定になる元利返済方式があり



　図４）私が選択した元金均等返済内容図

これを選択しましたが、現在では取り扱っていないのか？
ネットで調べても、見つかりませんでした。

このパターンの元金均等返済方式は、

　・元利均等返済のメリットである。
　　元金＋利息が、一定になることを
　　　　　　　　兼ね備えた返済方式です。

最大のメリットは、元金が着実に減っていくこで
繰上げ返済時、元金均等返済よりも、少額になることです。


最後に、

住宅ローンの選択によって、
総支払額が大きく変わること
繰上げ返済時の返済金額も、大きく影響すること

を理解し、

金融機関と打ち合わせをした方が、良いかと思います。


次回は、
　具体的な支払い例をあげて、元利均等返済や元金均等返済の
　総支払額の違いや繰上げ返済時の効果の違いなどを
　ご説明します。

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